1.背景

　　1.1銀行系融資租賃公司下沉中小微企業(yè)市場(chǎng)

　　國家金融監督管理總局披露的數據顯示，2023年一季度至四季度，商業(yè)銀行凈息差呈下降趨勢，分別為1.74%、1.74%、1.73%、1.69%，這有存量房貸利率調整、貸款重定價(jià)、新發(fā)放貸款利率下行等原因。特別是第四季度的凈息差環(huán)比下降4個(gè)基點(diǎn)至1.69%，跌破1.7%，創(chuàng )2010年有統計數據以來(lái)新低。

　　而凈息差是衡量商業(yè)銀行盈利能力乃至長(cháng)期運營(yíng)穩定性的的重要指標之一，由于中小微企業(yè)貸款供需缺口明顯，調查難度大等特點(diǎn)，目前貸款利率仍遠高于平均水平，所以各大銀行都在加大開(kāi)發(fā)中小微企業(yè)市場(chǎng)，除了銀行直接面向中小微企業(yè)授信，由于融資租賃的操作和運營(yíng)模式本身是控制風(fēng)險的重要手段，所以銀行系紛紛加大對旗下融資租賃公司的投入，例如，民生銀行的民生金融租賃股份有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)民生金租）和寧波銀行的永贏(yíng)金融租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)永贏(yíng)金租），稠州銀行下的浙江稠州金融租賃有限公司，徽商銀行的徽銀金融租賃有限公司，江蘇銀行的蘇銀金融租賃股份有限公司等等，銀行系融資租賃公司依托股東的積累和資源，以專(zhuān)業(yè)化團隊積極開(kāi)拓中小微企業(yè)融資租賃市場(chǎng)。

　　民生金租和永贏(yíng)金租，是其中的佼佼者。民生金租，2015年成立，2022年開(kāi)始專(zhuān)項開(kāi)拓中小微業(yè)務(wù)，目前中小微企業(yè)資產(chǎn)規模過(guò)100億元，更在疫情期間，推出還款延期、展期等支持減免政策，，降低承租人還款壓力。永贏(yíng)金租，也是2015年成立，資產(chǎn)總額超1000億元，累計投放超2500億元，其中小微事業(yè)部，已有近1000人的服務(wù)團隊，為超2萬(wàn)家中小微企業(yè)提供融資租賃支持，累計投放金額超500億元。

　　1.2中小微企業(yè)融資租賃市場(chǎng)競爭加大

　　眾多銀行系融資租賃公司的加入，導致了中小微企業(yè)融資租賃市場(chǎng)競爭更加激烈。

　　競爭激烈的表現在，首先客戶(hù)貸款（融資租賃）利率的下降。A股上市公司江蘇金租，中小微及個(gè)人客戶(hù)占比高（按2022年度報告，99%是中小微客戶(hù)），根據2023年公開(kāi)財務(wù)數據，用當年融資租賃業(yè)務(wù)收入除以當年末和前一年末應收租賃款平均余額，連續下降，也見(jiàn)對承租人收取費率持續降低。

　　再例如，2024年4月13日，央企中國節能環(huán)保集團有限公司旗下上市公司太陽(yáng)能發(fā)布《關(guān)于子公司融資租賃業(yè)務(wù)變更還款計劃暨關(guān)聯(lián)交易的公告》，主要內容是公司旗下中節能（臨沂）光伏農業(yè)科技有限公司擬變更2020年與中節能（天津）融資租賃有限公司所做的融資租賃業(yè)務(wù)還款計劃，IRR從變更前5.2%降低到了不超過(guò)3.65%，雖然都是一個(gè)集團內的公司，但IRR從5.2%到3.65%也是市場(chǎng)價(jià)降低的表現。所以整體收益率下降可見(jiàn)一斑。這無(wú)疑是商租公司目前最傷身的商務(wù)條件了。

　　圍繞著(zhù)租賃收益率的下降，還導致市場(chǎng)一線(xiàn)人才的爭奪加劇，對客戶(hù)篩選的標準下降，對租賃業(yè)務(wù)流程的嚴格控管，自身中高人才的缺乏和管理團隊的不穩定等，就像一個(gè)嚴重的糖尿病人一樣，帶著(zhù)諸多的綜合并發(fā)癥，而這就是目前大部分中小微租賃公司的共同市場(chǎng)畫(huà)像。

　　導致競爭激烈的原因除此之外，還有就是產(chǎn)品（產(chǎn)業(yè)）的同質(zhì)化及其嚴重，原有行業(yè)增長(cháng)乏力，業(yè)務(wù)區域嚴格受限，內部商務(wù)條件不貼近市場(chǎng)，甚至內部溝通都各種形式的不暢等，這都是目前的為問(wèn)題，也是未來(lái)破局的重點(diǎn)方向。

　　利率下調這在一定程度上中短形成了對承租人（客戶(hù)）的有利局面，但從中長(cháng)期來(lái)講對市場(chǎng)是種傷害。金融資產(chǎn)本身就應有自身配比的收益率要求，如果大家為了生存而降低自身的收益無(wú)疑是殺雞取卵的自殺方式，一旦經(jīng)濟形勢繼續低迷，那未來(lái)將是從事中小微商租公司的噩夢(mèng)。那誰(shuí)會(huì )保證當未來(lái)的租賃巨頭會(huì )保持低利率而繼續這樣寵著(zhù)中小微企業(yè)？當行則行，當斷亦斷。我一直都不喜歡靠降低收益來(lái)獲取客戶(hù)和市場(chǎng)，必須從根本上斷絕這種慢性自殺的方式，這既是自救也是對市場(chǎng)的尊重和挽救。

　　2.破局

　　2.1行業(yè)產(chǎn)業(yè)破局

　　縱使有著(zhù)不利條件，我們還是能看到很多積極有利的方面。

　　例如我國GDP和人均GDP持續增長(cháng)，中國2023年全年GDP總值126.0582萬(wàn)億元，比上年增長(cháng)5.2%，2024年第一季度GDP為29.63萬(wàn)億元。

　　以14億人的食品飲料為例，就有豐富的產(chǎn)品和服務(wù)，一方面廣大消費群體追求品質(zhì)、選擇權增加、購物愈加便利，另一方面，供給方為滿(mǎn)足消費者不斷創(chuàng )新。雖然是否消費升級還存異議，但也這并不是以消費價(jià)格下降所對應的“消費降級”。以餐飲和酒店為例，以往由于固定資產(chǎn)的二手性較弱，較少融資租賃公司參與。以未來(lái)收益權保理為融資模式的滴灌通，正是抓住了這個(gè)機遇，2021年創(chuàng )立，以消費行業(yè)（如餐飲、零售、服務(wù)和文體等）連鎖商戶(hù)為目標客戶(hù)，至2024-04-09，已經(jīng)累計成交44億+，件均只有33萬(wàn)，覆蓋32個(gè)省，282個(gè)市，823個(gè)品牌，12304家門(mén)店，目前公司估值估值達17億美元（約123億人民幣）。目前，已經(jīng)有遠東國際融資租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)遠東租賃）、仲利國際融資租賃有限公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)仲利租賃）等多家融資租賃公司陸續增加此類(lèi)業(yè)務(wù)。

　　另一些行業(yè)也在高速增長(cháng)。算力、新能源汽車(chē)及充電樁、光伏等。以光伏為例，中國光伏行業(yè)協(xié)會(huì )名譽(yù)理事長(cháng)王勃華在2024中國國際清潔能源博覽會(huì )上表示，在制造端，2023年國內光伏制造業(yè)產(chǎn)值超過(guò)1.7萬(wàn)億元，同比增長(cháng)17.1%。2023年多晶硅、硅片、電池、組件四個(gè)主產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節產(chǎn)量分別達到143萬(wàn)噸、622GW、545GW、499GW，分別同比增長(cháng)66.9%、67.5%、64.9%、69.3%。這些都是融資租賃可以參與的新行業(yè)。

　　針對新行業(yè)和新產(chǎn)業(yè)，由于金融融資工具的供給不足，往往能夠有很好的收益率，以滴灌通為例，按照負責人采訪(fǎng)中“兩年把本金收回來(lái)。還有兩年再多賺一個(gè)本金回來(lái)”的說(shuō)法，IRR收益率在40%甚至更高。

　　對現有行業(yè)的深耕也能出成績(jì)。例如遠東租賃，針對工程機械租賃領(lǐng)域獨立運營(yíng)了宏信建設發(fā)展有限公司，主要業(yè)務(wù)為工程機械的經(jīng)營(yíng)性租賃，已經(jīng)成為中國設備運營(yíng)服務(wù)提供商市占率第一名，領(lǐng)先第二名幾乎一倍，目前營(yíng)業(yè)收入近100億/年，2023年在香港交易所上市，目前市值超過(guò)50億。

　　2.2區城破局

　　東部與沿海，是中國經(jīng)濟增長(cháng)的原動(dòng)力，隨著(zhù)經(jīng)濟發(fā)展和發(fā)展模式的變化，中部西部逐漸成為增長(cháng)的第二動(dòng)力。

　　兩個(gè)數據可以顯示這個(gè)趨勢，一個(gè)數據是人口流動(dòng)。湖北、安徽雖然常住人口也在下降，但另一方面，兩地都在人口凈流入。新疆，在近十年常住人口增量統計中，只有兩年是輕微下降，其他均是增長(cháng)。2023年重點(diǎn)城市的人口數據中，占據人口增量榜單的前五強是：合肥（21.9萬(wàn)人）、鄭州（18萬(wàn)人）、杭州（14.6萬(wàn)人）、成都（13.5萬(wàn)人）、上海（11.56萬(wàn)人），其中三個(gè)是中西部城市。

　　另一個(gè)數據是GDP增量。2023年，31個(gè)省份和自治區公布的數據來(lái)看，有17個(gè)省份GDP同比增速跑贏(yíng)全國，均超過(guò)5.2%。分別為西藏、海南、內蒙古、新疆、寧夏、甘肅、吉林、重慶、山東、浙江、四川、湖北、江蘇、安徽、河北、遼寧、青海。其中，中西部地區占比明顯。

　　以中小微企業(yè)融資租賃市場(chǎng)的龍頭企業(yè)仲利租賃為例，每年都在增加營(yíng)銷(xiāo)據點(diǎn)，而且每個(gè)據點(diǎn)也有業(yè)績(jì)保障。2023年增加了3個(gè)據點(diǎn)，2024年又新設了5個(gè)據點(diǎn)，至今已經(jīng)超過(guò)50個(gè)據點(diǎn)，在中西部的據點(diǎn)包括重慶、南昌、武漢、西安、南寧、成都等。

　　同樣，在新區域金融融資工具的供給不足，往往能夠有很好的收益率。

　　2.3人才破局

　　仲利租賃能每年持續增加據點(diǎn)，除了成熟的管理體系，一樣重要的還有充裕的人才團隊，特別是穩定且有共同價(jià)值觀(guān)的中高管理層，這可以說(shuō)是仲利國際最優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)。正是這樣，他可以確保風(fēng)險管理的穩定性，也可以確保新增市場(chǎng)的開(kāi)拓力（仲利的中高管理人員可以說(shuō)是無(wú)條件服從管理分配的），更重要是仲利的業(yè)務(wù)風(fēng)控流程最大能力地保持了公司對區域風(fēng)險對產(chǎn)業(yè)風(fēng)險的相對理解和把握（部門(mén)主管的權限與其從業(yè)經(jīng)驗極其匹配），即使是近幾年面臨競爭加大帶來(lái)的人才流失負面效應仍然保持穩定的增長(cháng)。

　　源于以據點(diǎn)帶動(dòng)區域深耕的戰略，除了常規的招聘、輪崗、培訓外，仲利租賃很早就開(kāi)始各項人才計劃，例如2013的“亞太儲備干部計劃”，2016年的“關(guān)鍵人才計劃”、2018年“矩陣人才計劃”、2020年的“大東協(xié)實(shí)習就業(yè)計劃”等，通過(guò)人力增補、育成及留任，為下一步擴張奠定良好基礎。

　　近年，在招聘環(huán)節，通過(guò)公司品牌宣傳打造企業(yè)人才競爭優(yōu)勢，積極開(kāi)拓在地校企關(guān)系，探索多種校企合作模式，提升院校人才加入意愿度，在人才留任環(huán)節，針對優(yōu)秀人才規劃結構式的專(zhuān)業(yè)訓練與系統性的管理培育計劃，并給予多元性發(fā)展機會(huì )，同時(shí)給與在業(yè)界具有競爭力薪酬。

　　龐大的人才隊伍，還有利于風(fēng)險管理。中小微企業(yè)融資租賃的授信除了客觀(guān)的經(jīng)濟數據財務(wù)數據，還需要主觀(guān)的專(zhuān)家判斷，這時(shí)候容易產(chǎn)生道德風(fēng)險。仲利租賃，通過(guò)對不同地區管理人員的合理調換和不同崗位的輪調，從內部降低了道德風(fēng)險的發(fā)生機會(huì )。

　　這些不能說(shuō)不引起同業(yè)的高度重視和學(xué)習，如果要長(cháng)期耕耘此市場(chǎng)，人永遠是第一生產(chǎn)力。要以人為本，從多角度多方面提高員工穩定性，從內部降低道德風(fēng)險，降低管理風(fēng)險，提高工作效率，提升市場(chǎng)戰斗能力。

　　未來(lái)例如永贏(yíng)租賃等要成為市場(chǎng)領(lǐng)袖，此時(shí)也正是從內部歷練人才和管理人才的好時(shí)機。人財物三件都做好了，等資產(chǎn)管理水平得到提升和穩定，相信未來(lái)的市場(chǎng)占有率指日可待。

　　2.4資金破局

　　過(guò)往，中小微企業(yè)由于融資供應不足，供需缺口大，進(jìn)行融資租賃操作時(shí)，能接受較高的貸款利率，隨著(zhù)例如民生租賃和永贏(yíng)租賃這些競爭者的不斷加入，中小微企業(yè)融資租賃利率不斷下降。

　　這也推動(dòng)面向中小微企業(yè)的出租人和資金方主動(dòng)探尋更低資金成本的融資渠道，發(fā)掘更低成本的資金。如果能獲取新的更低成本的資金，一來(lái)有利于維持利差，增強抗風(fēng)險水平，二來(lái)打通更多融資渠道，也將來(lái)發(fā)展鋪平道路。三來(lái)也有利于獲取更多更好的客戶(hù)，維持資產(chǎn)總量和資產(chǎn)水平。四是以現在來(lái)看能更多的面對同業(yè)的挑戰，避免進(jìn)入價(jià)格戰的紅海。

　　仲利租賃繼完成銀團貸款、資產(chǎn)支持票據發(fā)行后，2023年7月，首次于上海證券交易所發(fā)行ABS，發(fā)行總規模為人民幣13.98億元，名為“仲利租賃2023年第一期小微資產(chǎn)支持專(zhuān)項計劃”，優(yōu)先級資產(chǎn)支持證券利率3.6%，利率低于之前2020年發(fā)行的“仲利國際租賃有限公司2020年度第一期資產(chǎn)支持票據優(yōu)先A1級”的4.3%和2023年發(fā)行的“仲利國際融資租賃有限公司2023年度第一期定向資產(chǎn)支持票據優(yōu)先級”的3.94%。所以通過(guò)融資成本的降低，以來(lái)可以給客戶(hù)更多的價(jià)格空間，二來(lái)可以提升自身的資產(chǎn)水平下沉的容允度，維持資產(chǎn)整體的獲利能力。

　　所以，現在利率下降，銀行金融機構度對于租賃公司的貸款融資也跟著(zhù)下調，這也是獲取低資金成本的好時(shí)機，化主動(dòng)為被動(dòng)。同時(shí)也是和銀行主流金融機構進(jìn)項創(chuàng )新合作模式的好時(shí)機，利用銀行的資金優(yōu)勢，做資產(chǎn)背書(shū)轉讓?zhuān)赓U資產(chǎn)的銀行出表，或純替銀行獲取資產(chǎn)等方式，借力打力，維持自己在租賃市場(chǎng)的活躍度和占有率，回歸到資產(chǎn)的獲取和管理的主動(dòng)權即可。

　　2.5觀(guān)念破局

　　中小微融資租賃，首先是一項債權業(yè)務(wù)，不是一項股權業(yè)務(wù)。同為金融業(yè)務(wù)，債權投資區別股權投資，首先是底線(xiàn)思維，需要把握承租人有大多機會(huì )下行，下行時(shí)自身作為出租人的保障程度如何，相對地，在個(gè)案中，宏觀(guān)的經(jīng)濟、承租人的行業(yè)增長(cháng)性這些因素要居于其次。

　　其次，中小微企業(yè)有自身特點(diǎn)，特別是小微企業(yè)，同樣操作融資租賃，不能以操作大中企業(yè)的模式和邏輯，復制開(kāi)展小微企業(yè)業(yè)務(wù)。小微企業(yè)的特點(diǎn)包括，財務(wù)記錄不完整、收入和盈利波動(dòng)大、企業(yè)現金流與實(shí)控人現金流高度交叉，這些都要個(gè)性化的調查方法、風(fēng)控邏輯和擔保策略。

　　正是因為小微企業(yè)波動(dòng)大的特點(diǎn)，出租人更應該看重資產(chǎn)包的出險率，而不是個(gè)別項目的出險率。以資產(chǎn)包衡量，就需要形成業(yè)務(wù)規模，當數量足夠大，就能稀釋單個(gè)項目出險帶來(lái)的影響，所以做小微企業(yè)也切忌“試一下”、“小打小鬧”的心態(tài)。中小微租賃如果不能做成規模，也遲早會(huì )被市場(chǎng)同業(yè)所淘汰。

　　中小微企業(yè)的特點(diǎn)雖然共知，但要充分把握，并針對性的展業(yè)設計風(fēng)控設計是需要時(shí)間磨合的，并不是在紙上談兵就可以做到。仲利租賃從2005年來(lái)到中國大陸，只做中小微企業(yè)，已經(jīng)接近20年，而他的母公司臺灣中租控股，則是1977年開(kāi)始在臺灣做設備租賃，1980年開(kāi)始從事分期業(yè)務(wù)，到今天已經(jīng)接近50年。如果用現在實(shí)體企業(yè)的話(huà)來(lái)形容仲利租賃的話(huà)，那他就是租賃企業(yè)中的專(zhuān)精特新企業(yè)。專(zhuān)業(yè)精耕特堅持能創(chuàng )新，仲利的創(chuàng )新來(lái)源于舊有客戶(hù)的其他資金需求的滿(mǎn)足，最終還是圍繞中小微企業(yè)的金融需求而提供服務(wù)，成為專(zhuān)業(yè)的中小微金融資產(chǎn)管理平臺。

　　2.6商務(wù)條件破局

　　以承租人還款節奏看，過(guò)往的商務(wù)條件，大多是月付，等額本息或等額本金，居多。但中小微企業(yè)的行業(yè)情況和資金需求多種多樣，充分適應承租人的商務(wù)條件也是競爭力。

　　例如滴灌通，他們給消費連鎖店的融資，還款額是營(yíng)業(yè)額的一定比例，當融資人生意好的時(shí)候多還款，生意不好的時(shí)候少還款甚至不還款，在加上盡調依據連鎖店的信息化提高了效率，這對融資人就很有吸引力。

　　當然，適應不代表遷就，不代表完全按照融資人的意愿，融資租賃公司也即出租人還是需要考慮風(fēng)險管理，做到收益與風(fēng)險的平衡。商務(wù)條件在確保公司資產(chǎn)安全風(fēng)險可控的前提下，針對商務(wù)條件的頭款、保證金、支付期間、標的物的發(fā)票要求等進(jìn)行適度的調整來(lái)滿(mǎn)足客戶(hù)和市場(chǎng)的需求。

　　3.產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與破局

　　在破局中，最重要的一點(diǎn)是根據市場(chǎng)和客戶(hù)情況，持續研發(fā)新產(chǎn)品，創(chuàng )造新商業(yè)模型。

　　這既包括了優(yōu)化層面，運用最新信息化科技，因應不同客群、市場(chǎng)定位，提升現有產(chǎn)品，創(chuàng )造新產(chǎn)品平臺與業(yè)務(wù)服務(wù)機會(huì )，串連更完整的企業(yè)、個(gè)人金融產(chǎn)品，也包括新行業(yè)、新領(lǐng)域的定制化產(chǎn)品設計。也包括新產(chǎn)品的研究和導入，例如仲利租賃除了融資租賃外，還成功落地了各種金融產(chǎn)品，主要的包括貿易融資、漁貨融資、辦公室設備租賃、節能項目融資、太陽(yáng)能電廠(chǎng)融資投資等。貿易融資，以仲利國際貿易（上海）有限公司為主體操作，最近三年，收入和利潤都增長(cháng)明顯。

　　其中的貿易融資，又叫貿易代采融資，屬于供應鏈融資，出資人協(xié)助客戶(hù)采購原材料，模式是從客戶(hù)的供應商采購原材料，售賣(mài)給客戶(hù)，客戶(hù)當期就獲得生產(chǎn)所需原材料，出資人再以類(lèi)似融資租賃分期的模式，分3-12個(gè)月從客戶(hù)回收材料款。

　　其優(yōu)勢在于，擺脫傳統標的、聚焦短期需求和依托深耕市場(chǎng)。具體包括：A.合法合規性，對比民間借貸，全部通過(guò)增值稅開(kāi)票交易，陽(yáng)光可控，有明顯成長(cháng)空間；B.交易量穩定，傳統標的為低頻交易，土地10-50年，廠(chǎng)房5-20年，設備3-10年，原材料采購屬于持續交易，屬于高頻交易；C.設備投資一般需要2-3年回本，設備融資租賃期需要匹配設備投資回本周期，比較適宜設置在24-48個(gè)月，而原材料投入后即產(chǎn)生收益，加上收款期后也3-6個(gè)月能成從采購、生產(chǎn)、存貨、出售到回款的完整的現金循環(huán)，所以貿易代采融資的期限可以設置在3-24個(gè)月，時(shí)間相對靈活；D.貿易代采融資由于市場(chǎng)供應商少，創(chuàng )造價(jià)格和條件談判優(yōu)勢，容易產(chǎn)生利差收益；E.設備融資租賃和貿易代采融資的客戶(hù)都是制造業(yè)為主，兩者形成互補，對于客戶(hù)獲得了更完整融資方案；F.對于出資人既降低業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)成本，也有助于與客戶(hù)維持長(cháng)期關(guān)系，并獲得更全面的調查信息，規避中小企業(yè)企業(yè)信息透明度低風(fēng)險，多次合作，高頻交易，一手數據，持續分析，也符合大數據趨勢。

　　在貿易代采融資的評估中，類(lèi)似于形式標的物的融資租賃，不依賴(lài)抵押物，而依靠承租人綜合能力的評估。

　　目前，仲利租賃在大陸一年全國投放400多億，貿易融資不足30%，而其臺灣母公司在臺灣的投放70%以上是貿易。

　　因此，導入貿易代采融資等于接入藍海市場(chǎng)，這也是未來(lái)融資租賃公司的發(fā)展方向，也是必然的方向。未來(lái)總會(huì )有固定資產(chǎn)增量遇到瓶頸期，那么對于中小微融資租賃公司而言就是屬于提前部門(mén)，提前培養市場(chǎng)，培養人才。而此時(shí)也是金融供應鏈金融的最好時(shí)機。

　　4.總結

　　中小微企業(yè)融資租賃的破局，首先需要股東對行業(yè)的堅持和對專(zhuān)業(yè)團隊的放權。堅持是因為中小微企業(yè)融資租賃市場(chǎng)需要時(shí)間去認識、把握和針對性展開(kāi)業(yè)務(wù)和控制風(fēng)險，中小微企業(yè)融資租賃的長(cháng)期盈利需要規模支撐，放權是中小微企業(yè)融資租賃市場(chǎng)需要重視專(zhuān)家意見(jiàn)，需要決策效率和投放效率。

　　其次，需要團隊的素質(zhì)和穩定。公司需要優(yōu)秀的團隊，以在競爭中生存和突破。優(yōu)秀的團隊也需要公司的平臺，實(shí)現價(jià)值。前面提過(guò)，中小微租賃公司的最優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)便是穩定的適合市場(chǎng)生存的團隊。

　　公司的平臺，一方面是產(chǎn)品的競爭力。競爭力不單來(lái)源于價(jià)格，單純的價(jià)格競爭長(cháng)期來(lái)說(shuō)，還會(huì )導致降低抗風(fēng)險能力，長(cháng)期競爭力來(lái)源于創(chuàng )新，來(lái)源于行業(yè)、區域、商務(wù)條款的突破，全面體察客戶(hù)需求，針對性的業(yè)務(wù)和風(fēng)控方案確定。長(cháng)期的基礎是風(fēng)險管理水平，這是公司平臺的第二方面，在中小微企業(yè)面臨政策變化、外部環(huán)境變化、原物料價(jià)格變動(dòng)、成本遞增、人工流動(dòng)、訂單流失的這些風(fēng)險時(shí)，需要全面評估、風(fēng)控完善、長(cháng)期深入，才能達成有效的風(fēng)控體系。